Si estás pensando solicitar un préstamo, y escuchaste hablar sobre la TAE, pero no tienes idea de qué es, entraste en la publicación indicada. A continuación, te explicaremos qué es el TAE en un préstamo, para qué sirve y por qué debes considerarlo a la hora de comparar diversos productos financieros.
Indice de contenido
¿Qué es la TAE?
TAE son las siglas de Tasa anual equivalente (a veces llamada Tasa Anual Efectiva). Se utiliza para saber el coste total del préstamo. La cantidad de dinero real que debes devolver al prestamista.
Para entenderlo mejor, debemos irnos a las bases de los créditos. Sabemos que, en estas operaciones comerciales, un tercero – generalmente un banco, pero también pueden ser personas y empresas – te conceden una cantidad de dinero, pero a cambio fijan un porcentaje extra, llamado intereses, por el riesgo a que no se lo devuelvas en los plazos establecidos.
Esto, en España, se le conoce como TIN. Tasa de Interés nominal.
Antes, el TIN era el único indicador que podíamos usar para evaluar diferentes préstamos. Sin embargo, no era del todo preciso. ¿Por qué? Simple, los intereses no eran los únicos pagos. También estaban las comisiones y los gastos.
Así fue como nació el TAE, un indicador referencial más completo, que incluye tanto el TIN (los intereses nominales) como los gastos y comisiones bancarias. Sirve para que los deudores tengan una percepción entera del coste o el rendimiento de los préstamos.
El TAE está compuesto de la siguiente manera: TIN + Plazo de Tiempo + Gastos y comisiones. Algunos de los gastos y comisiones comunes que se suman al indicador son: comisiones de apertura, comisiones de mantenimiento, comisiones de cancelación anticipada, gastos de operaciones, comisiones por cambios del contrato o comisiones de amortización parcial anticipada. Estos valores, habitualmente, representan entre el 0.4 y 1%.
En cuanto a la fórmula para calcular el TAE de manera precisa, se utiliza la siguiente: TAE = (1 + TIN/f)f-1, donde f es la frecuencia de tiempo a devolver el préstamo.
Ejemplo del TAE
Vale, ahora que tienes toda la información sobre el TAE, ¿por qué no vemos un ejemplo?
Para, ello supongamos que vas al banco a pedir un préstamo para remodelar tu vivienda y la entidad te ofrece las siguientes condiciones: 10.000 de capital a devolver en 5 años con un TIN del 5% mensual.
Si quieres saber cuánto cuesta realmente el préstamo, debes usar la fórmula del TAE (TAE = (1 + TIN/f)^f – 1) y hacer esto:
Primero, reemplazamos los datos en la fórmula. Quedaría de la siguiente manera: TAE = (1 + 0.05/12) ^12 – 1.
Luego resolvemos la ecuación matemática, y nos daría como resultado: TAE = (1 + 0.0041667) ^12 – 1, luego TAE ≈ 1.0511454 – 1 y finalmente 5.11454%. Como verás, el coste total es un poco más elevado en comparación al TIN.
Des saber cuál es el coste real de los préstamos online para evaluar si te conviene aceptarlo. Te permite comparar el rendimiento de varias opciones con las mismas condiciones y escoger el que te permita ahorrar dinero a largo plazo.
Es importante buscarlo en el contrato. Los prestamistas y bancos no siempre lo muestran en sus ofertas. Les interesa mostrar el TIN, que es un porcentaje inferior.
